₹25k सैलरी वालों के लिए SBI Home Loan की पूरी गाइड, कितना लोन मिलेगा?

अगर आप भी किराए के मकान में रहकर थक चुके हैं और अपनी 25,000 की सैलरी पर SBI (State Bank of India) से होम लोन लेने का सपना देख रहे हैं, तो आप बिल्कुल सही जगह आए हैं। इंटरनेट पर आधी-अधूरी जानकारी से कन्फ्यूजन होता है, लेकिन आज हम यहाँ “बैंक वाले बाबू” की तरह नहीं, बल्कि एक दोस्त की तरह बात करेंगे।

हम समझेंगे कि बैंक आपकी सैलरी को कैसे तौलता है, 2026 में ब्याज दरें क्या हैं, और सबसे बढ़ा सवाल आखिर हाथ में पैसा कितना आएगा?

क्या 25,000 की सैलरी पर SBI लोन देता है?

सबसे पहले इस वहम को दूर कर लीजिये कि कम सैलरी वालों को लोन नहीं मिलता। SBI का नियम साफ़ है अगर आपकी मासिक आय (Net Monthly Income) ₹15,000 से ज्यादा है, तो आप होम लोन के लिए एलिजिबल हैं। आपकी सैलरी ₹25,000 है, तो आप बैंक के लिए एक “सुरक्षित ग्राहक” (Safe Customer) हैं।

लेकिन, बैंक आपको मुँह माँगा पैसा नहीं देगा। बैंक चलता है EMI/NMI Ratio के गणित पर।

बैंक का गणित: आपको कितना पैसा मिलेगा?

बैंक आपको उतना ही लोन देगा, जिसकी EMI आप आराम से भर सकें और आपके पास घर खर्च के लिए भी पैसे बचें। SBI के नियमों के मुताबिक, ₹25,000 कमाने वाले व्यक्ति की EMI उसकी सैलरी के 40% से 50% से ज्यादा नहीं होनी चाहिए।

आइये इसे सरल गणित से समझते हैं:

1. आपकी नेट सैलरी: ₹25,000 (हाथ में आने वाली)
2. बैंक द्वारा मानी गयी अधिकतम EMI: ₹12,500 (सैलरी का 50%)
3. ब्याज दर (अनुमानित): 8.60% (2025-26 के अनुसार)
4. लोन की अवधि: 30 साल

इस आधार पर आपको कितना लोन मिल सकता है, देखिये नीचे दी गयी टेबल में:

सीधा जवाब: अगर आपकी उम्र कम है और कोई पुराना कर्ज नहीं है, तो आप 15 से 17 लाख रुपये तक के होम लोन की उम्मीद कर सकते हैं।

लोन राशि कम क्यों हो सकती है? (The Villains)

ऊपर बताया गया आंकड़ा “आदर्श स्थिति” (Ideal Scenario) का है। कुछ चीजें हैं जो आपके लोन अमाउंट को कम कर सकती हैं:

1. पहले से चल रही EMI

अगर आप पहले से किसी बाइक की ₹3,000 की किश्त भर रहे हैं, तो बैंक आपकी क्षमता ₹12,500 नहीं, बल्कि (12500 – 3000) = ₹9,500 मानेगा। इससे आपका होम लोन अमाउंट सीधा 3-4 लाख कम हो जाएगा।

• प्रो टिप: होम लोन अप्लाई करने से पहले छोटे-मोटे पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड का बिल पूरा चुका दें।

2. सिबिल स्कोर (CIBIL Score)

SBI को 750+ का स्कोर पसंद है। अगर आपका स्कोर 700 से कम है, तो बैंक या तो लोन मना कर देगा या ब्याज दर बढ़ा देगा। ज्यादा ब्याज मतलब ज्यादा EMI, और नतीजा—कम लोन राशि।

3. आपकी उम्र

अगर आपकी उम्र 45 साल है, तो बैंक आपको 30 साल का लोन नहीं देगा (क्योंकि रिटायरमेंट करीब है)। कम अवधि का मतलब है बड़ी EMI, जिसे आपकी 25k की सैलरी संभाल नहीं पाएगी। इसलिए कम उम्र में अप्लाई करना फायदेमंद है।

लोन अमाउंट बढ़ाने के 3 स्मार्ट तरीके

अगर 15-16 लाख में आपके सपनों का घर नहीं आ रहा, तो निराश न हों। इन “जुगाड़” (Legal Ways) से आप अपनी लिमिट बढ़ा सकते हैं:

1. को-एप्लीकेंट (Co-applicant) जोड़ें

यह सबसे रामबाण इलाज है। अगर आपकी पत्नी/पति या माता-पिता भी कमाते हैं, तो उनकी सैलरी को अपनी सैलरी के साथ जोड़ दें।

• उदाहरण: आपकी सैलरी (25k) + पत्नी की सैलरी (20k) = 45k कुल आय।
• अब आपको 30 से 35 लाख तक का लोन आसानी से मिल जाएगा।

2. लंबी अवधि चुनें

जितने लंबे समय के लिए लोन लेंगे, EMI उतनी छोटी होगी और लोन अमाउंट उतना बड़ा। कोशिश करें कि 30 साल का टेन्योर (Tenure) चुनें।

3. स्टेप-अप लोन (Step-Up Loan)

कुछ बैंक ऐसे विकल्प देते हैं जहाँ शुरू में EMI कम होती है और जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, EMI भी बढ़ती है। इससे आपको आज ही ज्यादा लोन मिल सकता है।

ब्याज दरें और चार्जेज (2026 अपडेट)

SBI होम लोन की ब्याज दरें RLLR (Repo Linked Lending Rate) पर आधारित होती हैं।

• वर्तमान ब्याज दर: 8.50% से 9.65% के बीच (सिबिल स्कोर के अनुसार)।
• प्रोसेसिंग फीस: आमतौर पर लोन राशि का 0.35% + GST। लेकिन त्योहारों के समय SBI इसे अक्सर माफ़ (Waive) कर देता है।

आवश्यक दस्तावेज (Documents Checklist)

बैंक जाने से पहले अपनी फाइल तैयार कर लें ताकि चक्कर न लगाने पड़ें:

1. पहचान पत्र: आधार कार्ड, पैन कार्ड।
2. सैलरी प्रूफ: पिछले 3 महीने की सैलरी स्लिप।
3. बैंक स्टेटमेंट: पिछले 6 महीने का बैंक खाता विवरण (जहाँ सैलरी आती है)।
4. ITR/Form 16: पिछले 2 साल का।
5. प्रॉपर्टी के कागज: अगर प्रॉपर्टी फाइनल हो गयी है, तो एग्रीमेंट की कॉपी।

आवेदन कैसे करें? (Offline vs Online)

आप दो तरीकों से अप्लाई कर सकते हैं:

• YONO App या वेबसाइट: SBI की वेबसाइट पर जाकर ऑनलाइन अप्लाई करें। इससे आपको ब्याज दर में 0.05% की छूट (concession) मिल सकती है।
• ब्रांच विजिट: अपने नजदीकी SBI ब्रांच जाएं। वहाँ के ‘लोन ऑफिसर’ (Field Officer) से मिलें। उन्हें अपनी सैलरी स्लिप दिखाएं और एक “Pre-approved” लेटर की मांग करें।

निष्कर्ष (Conclusion)

दोस्तों, 25,000 की सैलरी कम लग सकती है, लेकिन यह आपके खुद के घर की पहली ईंट रखने के लिए काफी है। SBI जैसा सरकारी बैंक सबसे सुरक्षित और पारदर्शी (Transparent) है।

प्लानिंग यह रखिये: अपने पुराने कर्ज ख़त्म करें, सिबिल सुधारें, और अगर संभव हो तो किसी को-एप्लीकेंट को साथ लें। 15-17 लाख का लोन और थोड़ी अपनी जमा-पूंजी मिलाकर आप एक बढ़िया घर या फ्लैट आसानी से ले सकते हैं।

तो इन्तजार किस बात का? बैंक जाइये, क्योंकि किराए के घर में “मकान मालिक” की मर्जी चलती है, लेकिन अपने घर में “आपकी”।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQs)

Q1: क्या मुझे गांव के घर के लिए SBI से लोन मिलेगा?

हाँ, SBI की “SBI Gram Niwas” जैसी योजनाएं हैं जो ग्रामीण क्षेत्रों में घर बनाने के लिए लोन देती हैं।

Q2: क्या मैं 25k सैलरी पर 25 लाख का लोन ले सकता हूँ?

अकेले दम पर यह मुश्किल है। इसके लिए आपको कम से कम 10-15 हजार कमाने वाले को-एप्लीकेंट को साथ जोड़ना होगा।

Q3: लोन पास होने में कितना समय लगता है?

अगर आपके सारे कागज सही हैं, तो SBI में आमतौर पर 10 से 20 दिन का समय लगता है।

Q4: क्या PMAY (प्रधानमंत्री आवास योजना) का लाभ मिलेगा?

PMAY की सब्सिडी स्कीम बदलती रहती है। वर्तमान में अगर कोई सक्रिय स्कीम है और आप पहली बार घर ले रहे हैं, तो आपको ब्याज में सब्सिडी मिल सकती है। अप्लाई करते वक्त बैंक से इस बारे में जरूर पूछें।